购买分红险应该考虑哪些购买因素 分红保险的红利来源及其分配如何

分红险一般包括：分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种。按照分红险的功能区分，有投资型分红险和保障型分红险两大类。购买分红险应该考虑哪些购买因素？

1.选择实力强大的公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能 够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。

2.切忌盲目跟风购买。投保人应该是在获得充 分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。

3.了解自身需求。购买商业分红险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。

分红保险的红利来源及其分配如何？

分红险的来源

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

（1）死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

（2）利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

（3）费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。